前言摘要

 

全球金融產業正經歷一場前所未有的數位轉型浪潮，伴隨而來的是日益複雜且嚴峻的網路資安威脅。各國主管機關為保障金融穩定與消費者權益，紛紛祭出更嚴格的資安法規要求，促使金融機構投入大量資源強化防禦。然而，許多金融業者卻面臨資安預算不足的困境，難以在有限資源下全面滿足法規要求並有效抵禦資安風險。本文將深入剖析金融業資安合規與預算限制之間的矛盾，並提出一系列創新的策略與解決方案，包含風險導向資安投資、自動化資安營運、供應鏈資安管理、資安人才培養，以及引入專業第三方資安服務，期能協助金融機構在法規要求日益嚴峻，資安預算卻不夠用的挑戰下，建立強固的資安防線，實現業務永續發展。

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一、金融業資安挑戰概述

A. 數位轉型下的新興威脅

 

金融業的數位轉型正以驚人的速度推進，行動銀行、線上支付、雲端服務、區塊鏈與人工智慧等新興技術的導入，大幅提升了金融服務的效率與便利性。然而，這也同時擴大了攻擊面，帶來前所未有的資安威脅。網路釣魚 (Phishing)、勒索軟體 (Ransomware)、分散式阻斷服務攻擊 (DDoS)、供應鏈攻擊 (Supply Chain Attack) 等手法層出不窮，且攻擊者技術日益精進，使金融機構的資安防禦面臨巨大考驗。根據資安廠商Check Point 2024年報告，金融業是遭受網路攻擊最頻繁的產業之一，平均每週遭受的攻擊次數高於其他產業。

 

B. 嚴峻的法規遵循壓力

 

為了應對日益嚴峻的資安威脅，全球各國金融主管機關紛紛強化資安法規監管。例如，歐盟的一般資料保護條例 (GDPR) 強調資料保護與隱私權；美國的紐約州金融服務部網路安全規範 (NYDFS Cybersecurity Regulation) 則對金融機構的資安實踐提出具體要求。在台灣，金融監督管理委員會 (金管會) 推動「金融資安行動方案2.0」，旨在提升金融業資安防護水準，強化資安治理，並要求金融機構建立更完善的資安聯防體系。這些法規不僅要求金融機構建立資安管理制度，更對技術防護、事件應變、第三方管理、資安人才培養等方面提出明確且嚴格的規範。

 

C. 資安預算與資源限制的困境

 

儘管資安重要性日益提升，但許多金融機構，特別是中小型業者，仍面臨資安預算不足的窘境。這使得他們在滿足法規要求與抵禦新型威脅時力不從心。

 

1. 預算分配的兩難

 

金融機構的預算往往需要平衡多方需求，包括業務擴張、產品創新、行銷推廣等。資安雖然重要，但有時被視為成本中心而非利潤中心，導致其預算優先級相對較低。資安長或資安部門主管常需努力爭取，才能獲得足夠的資源來實施必要的資安措施。這種預算分配的兩難，使得資安投資往往難以全面到位。

 

2. 人才短缺與技術斷層

 

全球資安人才短缺已是普遍現象，金融業也不例外。資安領域技術發展迅速，需要具備多樣化技能的專業人才，例如資安分析師、滲透測試人員、資安架構師、事件回應專家等。然而，市場上合格人才供不應求，薪資水準也相對較高。即使招募到人才，也可能因缺乏新技術知識而產生技術斷層，難以應對不斷變化的威脅。

 

3. 老舊系統的維護成本

 

許多金融機構仍在使用相對老舊的資訊系統，這些系統在設計之初並未充分考量到當今的資安威脅。維護這些老舊系統的資安，不僅成本高昂，且漏洞修補困難，容易成為駭客攻擊的目標。投入大量資源維護老舊系統，也排擠了導入新興資安技術的預算。

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二、金融資安法規要求深度解析

 

為了更清晰地理解金融業面臨的法規壓力，我們將深入探討國際與台灣的主要資安法規框架。

 

A. 國際資安框架與標準

 

1. ISO 27001

 

ISO 27001 是國際標準化組織 (ISO) 和國際電工委員會 (IEC) 共同制定的資訊安全管理系統 (ISMS) 國際標準。它提供了一個系統化的方法來管理敏感資訊，確保其機密性、完整性和可用性。對於金融機構而言，導入並通過 ISO 27001 認證，不僅能展現對資安管理的承諾，也能為法規遵循提供堅實的基礎。

名詞釋義：ISMS (Information Security Management System) 就像企業保護資訊資產的一套「管理憲法」，它規定了資訊安全政策、程序、風險管理、技術措施等一系列規則，確保所有員工都能按規範行事，從而降低資訊洩露、損壞或遺失的風險。

 

2. NIST網路安全框架

 

NIST 網路安全框架 (NIST Cybersecurity Framework, CSF) 是由美國國家標準與技術研究院 (NIST) 發布的一套自願性指南，旨在幫助組織提高其網路安全風險管理能力。它將網路安全活動分為識別 (Identify)、保護 (Protect)、偵測 (Detect)、回應 (Respond)、復原 (Recover) 五個核心功能，提供了一個全面的資安管理模型，廣受全球各產業採用。

名詞釋義：NIST (National Institute of Standards and Technology) 想像成一位科學界的「品質保證大師」，專門研究並發布各種標準和指南，幫助各行各業提升技術水準和可靠性。NIST CSF 就像一份「資安藍圖」，指導企業如何一步步建立和完善自己的資安防護體系。

 

3. 金融服務產業資安框架 (FS-ISAC)

 

FS-ISAC (Financial Services Information Sharing and Analysis Center) 是一個全球性的金融業資安資訊共享與分析中心。它致力於促進金融機構之間的資安威脅情資共享、最佳實踐交流，並提供資安相關的教育訓練和工具。加入 FS-ISAC 有助於金融機構即時掌握最新的威脅情報，提升整體產業的資安韌性。

 

B. 台灣金融資安監理重點

台灣金管會近年來持續強化金融業資安監理，推出一系列政策與措施。

 

1. 金融資安行動方案2.0

 

金管會於2022年發布「金融資安行動方案2.0」，目標是進一步提升金融業資安防護能力。該方案內容涵蓋強化資安治理、提升資安防護縱深、精進資安應變韌性、深化資安聯防機制、培育資安人才 等五大面向，並要求金融機構逐年提高資安預算及配置專責資安人力。

 

2. 金融控股公司及銀行業內部控制及稽核制度實施辦法

 

此辦法對金融控股公司及銀行業的內部控制與稽核制度提出規範，其中包含對資訊安全內控的具體要求，例如要求建立資安政策、風險評估、存取控制、事件管理等機制。這些規定旨在確保金融機構能有效管理資安風險。

 

3. 電子支付機構資安強化措施

 

隨著電子支付的普及，金管會也特別針對電子支付機構發布資安強化措施，要求業者在資訊系統安全、交易資料保護、身分驗證等方面符合更高標準，以保障消費者資金與資料安全。

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三、資安預算不足的影響與風險

 

資安預算不足並非單純的成本問題，它將引發一系列連鎖反應，對金融機構造成深遠的影響。

 

A. 法規遵循風險與罰則

 

未能符合嚴格的資安法規要求，將使金融機構面臨監理機關的審查與罰款。輕則可能被要求限期改善、資安評等下降；重則可能導致業務限制、高額罰金，甚至主管機關介入。例如，若發生重大資安事件且被認定為資安管理失職，金管會可依《銀行法》等相關規定對金融機構處以罰鍰。這不僅是財務損失，更是對聲譽的打擊。

 

B. 聲譽損害與客戶信任流失

 

資安事件，特別是資料外洩 (Data Breach)，對金融機構的聲譽是毀滅性的打擊。客戶將對機構保護其資金與個人資料的能力產生質疑，導致信任流失，進而轉向其他競爭對手。新聞媒體的報導、社交媒體的傳播，都可能迅速擴大負面影響，讓客戶對企業產生不信任感。知名投資人華倫·巴菲特 (Warren Buffett) 曾說：「建立聲譽需要20年，而毀掉它只需要5分鐘。如果你想清楚這一點，你做事的方式就會不同。」 這句話精確地道出了聲譽的重要性，對於金融業而言，聲譽更是立足之本。

 

C. 業務中斷與營運成本增加

 

網路攻擊可能導致核心業務系統停擺，例如線上交易、客戶服務等。業務中斷不僅會造成直接的經濟損失，例如交易手續費收入減少，還會產生額外的營運成本，包括系統復原、客戶賠償、法律訴訟費用等。勒索軟體攻擊更可能迫使企業支付高額贖金，才能解鎖被加密的資料。

 

D. 供應鏈資安風險擴大

 

金融機構高度依賴第三方供應商提供服務，例如雲端服務供應商、軟體開發商、資料中心業者等。如果供應商的資安防護不足，就可能成為駭客攻擊的跳板，進而威脅到金融機構自身的資安。供應鏈攻擊 已成為近年來最常見且危害巨大的攻擊手法之一。若未對供應商進行嚴格的資安評估與管理，即使自身資安防護再完善，也難保不會被拖累。

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四、有效應對資安挑戰的策略與解決方案

 

面對資安法規趨嚴與預算吃緊的雙重壓力，金融機構需要採取更具策略性與效率的資安防禦模式。

 

A. 風險導向的資安投資策略

 

將有限的資安預算投入到最關鍵、風險最高的領域，是提升資安效益的關鍵。

 

1. 業務衝擊分析 (BIA) 與風險評估 (RA)

 

首先，進行全面的業務衝擊分析 (Business Impact Analysis, BIA)，識別核心業務流程及其對應的資訊資產，評估一旦發生資安事件可能造成的業務中斷與經濟損失。接著進行風險評估 (Risk Assessment, RA)，識別潛在的威脅與漏洞，評估其發生的可能性與衝擊程度。

名詞釋義：業務衝擊分析 (BIA) 就像企業進行一次「健康檢查」，找出哪些業務是「心臟」、哪些是「大腦」，如果這些部位出問題會造成多大影響，以確保在危機發生時能優先保護關鍵功能。風險評估 (RA) 則像是資安領域的「算命」，預測哪些資安威脅最可能發生，發生了會有多嚴重，這樣才能對症下藥，將資源投入在最需要的地方。

 

2. 優先級排序與分階段實施

 

根據 BIA 和 RA 的結果，對資安風險進行優先級排序，將有限的預算優先投入到高風險、高影響的領域。例如，保護客戶個人資料、核心交易系統等。資安措施可以分階段實施，先解決最迫切的問題，再逐步完善其他部分，這樣既能見到成效，也能更好地控制預算。

 

3. 投資報酬率 (ROI) 評估

 

 

在資安投資決策中，應引入投資報酬率 (ROI) 的概念。資安不再只是成本支出，更是投資。評估每項資安措施能降低多少風險、避免多少潛在損失，從而量化其價值。例如，導入一套入侵防禦系統可能要花費數百萬，但它可以防止數千萬甚至上億的潛在資安損失。

 

以下為一個假設性的金融機構資安風險與對應投資優先級的表格：

風險類別 (依影響程度排序)	潛在衝擊	主要威脅	建議資安措施	投資優先級
客戶資料外洩 (信用卡、個資)	鉅額罰款、聲譽毀滅、法律訴訟、客戶流失	網路釣魚、惡意軟體、內部威脅、弱點攻擊	資料加密、身份驗證、存取控制、資料遺失防護(DLP)、資安意識培訓	最高
核心交易系統停擺	業務中斷、營收損失、市場信譽受損	DDoS攻擊、勒索軟體、系統漏洞利用	DDoS防護、備份與復原、業務持續性計畫(BCP)、災害復原(DR)	高
勒索軟體攻擊	資料鎖定、贖金支付、業務中斷、聲譽損害	惡意連結、郵件附件、系統弱點	端點防護、備份與復原、資安意識培訓、資安事件應變計畫	高
網路釣魚詐騙	帳戶盜用、資金損失、客戶投訴	釣魚郵件、假冒網站、簡訊詐騙	多因子驗證(MFA)、電子郵件過濾、資安意識培訓	中高
供應鏈資安漏洞	間接資安入侵、資料外洩、系統中斷	第三方軟體漏洞、供應商資安不足	供應商資安評估、契約要求、持續監控	中
內部人員不當操作/惡意行為	資料外洩、系統損壞、舞弊	權限濫用、組態錯誤、惡意刪除	權限最小化、行為監控、內稽內控、資安意識培訓	中
網站應用程式弱點	網站被篡改、資料竊取、服務中斷	SQL Injection、XSS、Broken Authentication	應用程式安全測試(SAST/DAST)、Web應用程式防火牆(WAF)	中
法規遵循審計不符	監管罰款、業務限制、聲譽受損	內部控制不足、文件不齊全	定期資安審計、合規性檢查、政策文件完善	中低

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B. 導入自動化與智慧化資安營運

 

在人力與預算有限的情況下，透過自動化和智慧化工具提升資安營運效率至關重要。

 

1. 資安資訊與事件管理 (SIEM)

 

SIEM (Security Information and Event Management) 系統能夠收集並整合來自網路設備、伺服器、應用程式等不同來源的日誌資料，進行實時分析，並偵測潛在的資安威脅和異常行為。它就像資安部門的「眼睛和耳朵」，能夠在海量數據中找出潛在的攻擊跡象，提高威脅偵測效率。

 

2. 資安協調、自動化與回應 (SOAR)

 

SOAR (Security Orchestration, Automation and Response) 平台能夠整合多個資安工具，並透過預先定義的工作流程，自動化執行重複性的資安任務，例如威脅情報的收集、事件分類、初步回應等。當 SIEM 偵測到警報時，SOAR 可以自動觸發調查步驟，甚至進行自動阻斷，大幅縮短資安事件的回應時間，釋放資安分析師的人力。

名詞釋義：SOAR 想像成資安團隊的「自動化機器人」，當資安警報響起時，它能像指揮家一樣協調所有資安工具，自動執行一系列預設的處理步驟，比如自動封鎖惡意IP、隔離受感染的電腦，讓資安人員可以專注處理更複雜的資安威脅。

 

3. 人工智慧與機器學習的應用

 

人工智慧 (AI) 和機器學習 (ML) 技術在資安領域的應用越來越廣泛。它們可以幫助識別複雜的惡意行為模式、預測潛在的威脅、自動分類資安警報，甚至在某些情況下自行修復漏洞。透過 AI/ML，資安系統能夠從大量數據中學習，不斷提升偵測與防禦能力，有效彌補人力不足的短板。

 

C. 強化第三方供應鏈資安管理

 

「水桶效應」告訴我們，水桶能裝多少水取決於最短的那塊木板。金融機構的資安防護再好，如果供應鏈存在薄弱環節，仍可能導致資安破口。

 

1. 供應商資安評估與契約要求

 

在與任何第三方供應商合作前，必須進行嚴格的資安風險評估，了解其資安控制措施、認證狀況、過去資安事件紀錄等。合約中應明確列出供應商的資安責任、義務以及違約罰則，並要求其定期提供資安報告。

 

2. 持續監控與稽核

 

供應商的資安狀況並非一勞永逸。金融機構應建立持續監控機制，定期或不定期對供應商進行資安稽核，確保其資安措施持續符合要求。這可以透過資安問卷、現場查核、滲透測試等方式進行。

 

3. 應急預案與責任歸屬

 

與供應商共同制定資安事件應急預案，明確雙方在資安事件發生時的通報流程、處理職責、復原目標等。契約中也應明確界定資安事件發生時的責任歸屬，避免推諉。

 

D. 培養與留住資安人才

 

人是資安防線的關鍵。投資於資安人才的培養和留用，是長期資安策略的重要組成部分。

 

1. 內部培訓與專業認證

 

鼓勵內部員工參與資安專業培訓課程，取得國際認證，例如 CISSP (Certified Information Systems Security Professional)、CISM (Certified Information Security Manager) 等。這不僅能提升員工的專業技能，也能激勵他們在資安領域的發展。

名詞釋義：CISSP 和 CISM 就像資安界的「博士學位」，證明持有者在資訊安全管理和實踐方面具備高階的知識和技能，是資安專業人士的重要里程碑。

 

2. 建立資安社群與知識共享平台

 

在內部建立資安知識共享平台或資安社群，鼓勵資安人員交流經驗、分享最新威脅情報和防禦技術。這有助於形成良好的資安學習氛圍，提升團隊整體資安能力。

 

3. 外部合作與委外服務

 

考慮與大學、研究機構或專業資安公司合作，共同培養資安人才或引進外部資安專家。對於部分資安工作，例如滲透測試、資安健檢、資安事件回應等，也可以考慮委託專業的資安服務廠商，彌補內部人力與技術的不足。

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五、專業第三方資安服務：金融業資安困境的解方

 

面對資安法規日益趨嚴而內部預算與人力有限的困境，尋求專業第三方資安服務，已成為越來越多金融機構的明智選擇。專業資安服務商能提供專精的知識、技術與資源，協助金融機構有效提升資安防護水準。

 

A. 彌補內部資源不足

 

許多中小型金融機構受限於預算，難以建立龐大且全面的內部資安團隊。專業第三方資安服務商擁有經驗豐富的資安專家團隊，涵蓋滲透測試、紅隊演練、資安事件回應、資安顧問等多元領域，能快速補足金融機構在特定資安領域的人力與技術缺口。

 

B. 快速導入最新資安技術

 

資安技術日新月異，金融機構若要自行投入研發與導入新技術，將耗費大量時間與成本。專業資安服務商通常會持續追蹤最新資安技術與威脅趨勢，並將其整合到服務中。透過與其合作，金融機構可以更快速地導入如雲端資安、OT/ICS資安、人工智慧驅動的資安解決方案，讓資安防護與時俱進。

 

C. 降低營運成本與複雜性

 

自行建立和維護一套完整的資安系統，涉及軟硬體採購、人員訓練、日常營運等龐大開銷。委外資安服務，例如資安監控中心 (SOC) 服務、託管式安全服務 (MSSP)，可以將資安營運的固定成本轉變為可預測的服務費用，同時降低內部資安管理的複雜性。專業資安服務商會負責底層技術的運維，讓金融機構能更專注於核心業務。

名詞釋義：SOC (Security Operations Center) 就像企業資安的「中央指揮所」，裡面有資安專家24小時監控所有資安系統的警報，一旦發現異常，就能立即啟動應變。MSSP (Managed Security Service Provider) 就像企業的「資安外包專家」，他們提供從資安監控、威脅情報到事件回應等一系列託管服務，讓企業不必自己組建龐大的資安團隊。

 

D. 提升資安治理成熟度

 

專業第三方資安服務商通常具備豐富的產業經驗與法規知識，能協助金融機構建立更完善的資安治理框架，完善資安政策、流程與規範，並協助定期進行資安風險評估與合規性檢查，從而提升整體資安治理的成熟度，更有效地應對監理要求。

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以下為兩種資安策略的成本效益與投入分析：

特點/策略	內部資安團隊 (完全自建)	專業第三方資安服務 (委外/混合)
初期建置成本	高 (軟硬體、設備、人力招聘、培訓)	低 (主要為服務訂閱費)
營運成本	高 (人力薪資、設備維護、軟體授權、持續培訓)	低至中 (依服務範圍而定，可預測)
人才招募與留用	挑戰高 (人才稀缺、競爭激烈、薪資成本)	低 (服務商提供專業團隊)
專業度與廣度	受限 (依團隊規模與技能)	高 (服務商涵蓋多種專業領域，經驗豐富)
技術更新速度	較慢 (需自行投入研發與學習)	快 (服務商持續追蹤最新技術與威脅)
回應時間	不穩定 (依內部人力與SOP)	穩定且快速 (有明確服務等級協議SLA)
彈性與擴展性	較低 (擴充成本高、耗時)	高 (可依需求調整服務範圍)
法規遵循	挑戰較大 (需內部掌握最新法規並落實)	較易 (服務商通常對法規要求有深入理解並協助落實)
適用對象	大型金融機構、對資安控制有高度自主需求者	中小型金融機構、預算有限、需要快速提升資安防護者、需要彌補內部技術缺口者

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六、常見問題 (FAQ)

 

為了幫助金融機構在資安投資決策上更明確，我們整理了一些常見問題：

• Q1：我們是中小型金融機構，預算有限，應該如何著手提升資安？
  • A1： 建議您從風險導向的角度出發，優先識別並保護最關鍵的業務與資料。可以考慮導入具備基本防護能力的資安工具，如防毒軟體、防火牆，並加強員工資安意識培訓。同時，評估引入託管式安全服務 (MSSP) 或資安顧問服務，以較低的成本獲得專業的資安支援。從小處著手，逐步擴大防護範圍。
• Q2：如何向高層主管爭取更多資安預算？
  • A2： 爭取預算不應只談成本，更要強調資安的「價值」。您可以透過數據分析，量化資安事件可能造成的潛在損失 (如罰款、業務中斷、聲譽損害)，並將資安投資視為降低風險、保護品牌、確保業務持續營運的必要支出。引用實際案例，說明其他金融機構因資安事件蒙受的損失，將能讓高層更理解資安投資的急迫性。
• Q3：供應鏈資安風險日益增加，我們該如何有效管理眾多供應商的資安？
  • A3： 首先，建立明確的供應商資安政策與評估標準，並在合約中明定資安條款。針對關鍵供應商，進行定期資安稽核與滲透測試。考慮導入供應商風險管理 (VRM) 平台，自動化追蹤與評估供應商的資安合規狀況。同時，與供應商建立良好的溝通機制，共同應對潛在的資安威脅。
• Q4：資安人才難尋，內部培訓又緩不濟急，有什麼快速提升資安能力的辦法？
  • A4： 除了持續進行內部培訓，您可以考慮將部分專業資安工作委託給專業的第三方資安服務商。例如，滲透測試、弱點掃描、資安監控等專業性強、頻率高的工作，可以透過委外方式，快速獲得專家支援，彌補內部人才短缺。同時，這也能讓內部資安團隊更專注於核心資安策略與治理。
• Q5：我們已經導入許多資安產品，但資安事件還是層出不窮，這是為什麼？
  • A5： 資安防護不僅是產品堆疊，更需要系統化的管理與持續的優化。問題可能出在：1. 缺乏資安策略與治理，各產品未能有效整合；2. 資安事件回應流程不完善，無法快速應對；3. 資安意識培訓不足，員工成為最大資安破口；4. 未能持續監控與偵測新型威脅。建議您重新檢視整體資安框架，並考慮引入專業顧問進行全面的資安體檢。

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七、結論與影響資安的解決方案

 

金融業資安合規要求日趨嚴謹，資安威脅不斷演變，而預算與資源卻相對有限，這確實是當前金融機構面臨的巨大挑戰。然而，這並非無解的困境。透過風險導向的策略規劃、自動化與智慧化工具的導入、強化供應鏈資安管理、持續投入人才培養，以及策略性地引入專業第三方資安服務，金融機構可以在有限資源下，建立起更具韌性的資安防線。

將資安視為一種投資而非成本，是金融機構能夠長期成功應對資安挑戰的關鍵思維轉變。透過與專業資安合作夥伴的攜手，您可以將資安壓力轉化為競爭優勢，並確保在數位化浪潮中穩健前行。

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